Comment combler les lacunes à la retraite ?

Prendre sa retraite entraîne inévitablement une baisse de revenus plus ou moins importante. Combler une partie de cette baisse exige un capital disponible provenant de votre épargne ou d’autres éléments de votre patrimoine (immeuble, terrain, entreprise, libre passage, capital du 2e pilier etc). 

Retraite à l’âge légal

C’est le cas le plus courant. Vous avez attendu l’âge légal de la retraite et allez recevoir une rente de l’AVS (qu’il faut demander) et une rente du 2e pilier. Les deux rentes cumulées représenteront 60 à 70% de votre ancien revenu si vous avez cotisé toute votre vie. Vous disposez d’un capital et voulez profiter de votre retraite sans vous faire de souci quant à son placement sur la durée. Vos priorités sont la sécurité et un revenu régulier. Pour combler une partie de cette lacune, vous pouvez mettre en place une rente viagère immédiate en prime unique sur une ou deux têtes. 

Retraite anticipée

Vous souhaitez arrêter de travailler avant l’âge légal sans anticiper les rentes du 2e pilier et de l’AVS pour leur éviter une diminution importante à vie. Comment avoir alors un revenu régulier durant cette période d’anticipation ? La solution passe par une rente temporaire (= limitée dans la durée) qui viendra couvrir vos besoins durant cette période. Dès le versement de l’AVS et de la rente du 2e pilier, une rente viagère (à vie) prendra le relais pour  compléter vos revenus. Les deux rentes sont coordonnées avec les rentes institutionnelles pour que votre revenu soit constant sur la durée.

Mais vous pouvez aussi anticiper la rente du 2e pilier au plus de 5 ans et celle de l’AVS au maximum de 2 ans au prix d’une forte réduction des rentes.

Certains employeurs offrent un pont AVS durant la période d’anticipation. Ce pont peut être remboursable ou pas par le retraité  selon la générosité de l’employeur. Sans ce pont, c’est à vous de financer cette période. Une rente temporaire et une rente viagère peuvent venir compléter les prestations de base.

Retraite de couple

Vous êtes marié ou vivez maritalement, votre conjoint ou partenaire peut arriver à la retraite avant ou après vous avec une rente AVS seule ou aussi avec une rente du 2e pilier. Vos revenus vont passer par des fluctuations très importantes durant ces diverses étapes.

Une coordination entre des rentes temporaires, des rentes viagères et les rentes institutionnelles peut vous assurer un revenu constant tout au long de ces étapes importantes. La rente viagère peut être prévue sur deux têtes. Cela signifie qu’au premier décès la rente continue pour le conjoint survivant.

Retraite de l’indépendant

Généralement, l’indépendant n’a pas de rente du 2e pilier à la retraite soit parce qu’il n’a pas cotisé (ce n’est pas obligatoire) soit parce qu’il a prélevé son capital pour financer son activité. Il  n’aura donc que l’AVS. C’est dire que combler sa lacune de revenu devient vital pour lui.

Vous avez renoncé au rentes du 2e pilier et pris le capital

Vous vous retrouvez avec un vrai problème à résoudre. Vous n’avez plus que l’AVS comme revenu régulier et un capital important. Qu’en faire ? Le placer et prélever chaque année un certain montant pour couvrir vos besoins. Que ferez-vous quand il sera épuisé ? La rente viagère est une bonne solution.

Une solution à chaque situation

D’autres situations sont encore possibles. En fait, chaque personne ou couple est un cas particulier avec des besoins spécifiques. La coordination entre rentes temporaires et rentes viagères permet de mettre en place une solution ajustée. Les revenus réguliers qu’ils génèrent sont bien supérieurs à ce que vous pouvez espérer en plaçant votre capital. De plus les rentes temporaires et viagères bénéficient d’une imposition privilégiée.