Comment épargner régulièrement dans un portefeuille de fonds avec un capital garanti ?

Par notre activité de courtier indépendant, nous avons accès à des produits d’assurances particulièrement intéressants. Il est possible maintenant d’allier la sécurité d’une assurance traditionnelle et le rendement d’une assurance liée à des fonds. Ce produit est une assurance de capitalisation liée à des fonds avec capital garanti en cas de vie et de décès.

Assurance liés à des fonds avec capital garanti en cas de vie et de décès (3e pilier libre 3b)

Exemple:

Homme de 35 ans domicilié à Lausanne avec revenu fiscal de 70’000.-. Epargne annuelle de 6’000.– avec une durée de 30 ans soit un investissement de 180’000.-

Voici les options possibles:

Compte épargne placement traditionnel

• Taux d’intérêt moyen: 1%
• Capital estimé à 65 ans: 208'709.-
• Impôts sur les intérêts cumulés: 7'522.-
• Avoirs nets (y.c. impôts sur les intérêts) à 65 ans: 201'187-
• Rendement net final: 0.76%

Assurance de capitalisation traditionnelle

Les exemples ci-dessous sont réalisés dans le cadre d'un 3e pilier libre (3b). 

• Capital en cas de décès et de vie garanti: 197'855.-
• Excédents estimés non garantis: 58'462-
• Capital estimé à 65 ans: 256'317.-
• Rendement net final: 2.33%%
• Pas d'imposition des rendement ni du capital à l'échéance

Assurance de capitalisation liée à des fonds avec un capital garanti (vie+décès)

Possible aussi dans le cadre du 3e pilier lié et en prime unique .

• Capital en cas de décès: 197'855.-
• Capital garanti en cas de vie: 197'855.-
• Parts de fonds estimées si 5% de rendement annuel moyen:  333'613.-
• Rendement net final estimé: 3.95%
• Pas d'imposition des rendement ni du capital à l'échéance
  

Remarque: certains cantons autorisent la déduction des primes d’assurance libre (3b) jusqu’à un certain montant lié au statut familial. Dans ces cantons, une assurance 3b est encore plus intéressante. 

Analyse des exemples

• Comparaison: compte épargne et assurance traditionnelle - Le rendement net est supérieur avec l'assurance traditionnelle par rapport à un compte d'épargne placement et en plus l’assurance inclus des prestations de risques (décés) que le compte n’offre pas = meilleure protection
• Comparaison: assurance traditionnelle et assurance liée à des fonds - Les capitaux garantis en cas de vie à 65 ans sont équivalents entre le produit assurance traditionnels et le produits lié à des fonds.
• Par contre les perspectives estimées de plus values sont plus importantes avec l’assurance liée à des fonds avec capital garanti soit 132'758.- pour 58'462.– avec l’assurance traditionnelle.
• Les excédents de l’assurance traditionnelle sont en rapport avec les résultats plus ou moins bons de la compagnie d’assurance. De plus, la compagnie est souveraine dans l’attribution ou pas d’excédents. Tandis que les parts de fonds sont liés aux résultats des fonds que vous avez choisis. Vous pouvez donc influer sur le résultat final et même changer de plan pendant la durée du contrat.
• Conclusion: Le produit d'assurance lié à des fonds l'emporte au niveau du rendement final, tout en garantissant un capital en cas de vie supérieur à l'investissement = rendement et sécurité. Enfin, le fait qu'il s'agisse d'un produit de prévoyance, le rendement n'est pas imposé sur le revenu et le capital à l'échéance est exonéré fiscalement. 

Fonctionnement du produit 

En cas de vie: Le preneur d'assurance touche, à l'échéance du contrat, la valeur de l'avoir en fonds intégral (point B ou D), au moins toutefois le capital assuré garanti qui se base sur la capitalisation à 2 % des primes épargne (point A).

En cas de décès: Pendant la durée du contrat, les ayants droit touchent le capital assuré garanti (point A) ainsi qu'une part de revenu (dépendant du rendement du portefeuille de fonds choisi) résultant des fonds de placement.

En cas d’invalidité: Si le tarif complémentaire a été inclus, la prime sera payée par la compagnie jusqu’à l’échéance du contrat en cas d’invalidité (selon % d’invalidité).

Interruption du contrat avant l’échéance: Le preneur d’assurance touche alors l’avoir en fonds (pas de capital garanti).

Stratégies de placements:

La stratégie Balanced (plan 1) repose sur une stratégie de placement équilibrée en matière de sécurité et de rendement. Le capital est essentiellement investi en obligations et en actions (ces dernières jusqu'à 40 %). Possibilité de fluctuations de valeur minimes. L'investisseur profite, moyennant un développement relativement constant des cours, de bonnes chances de croissance.

La stratégie Growth (plan 2) repose sur une stratégie de placement dynamique et orientée vers la croissance. Le capital est investi en obligations et en actions (ces dernières jusqu'à 55 %). Les fonds sélectionnés présentent un profil de chance et de risque plus élevé. Aussi faut-il s'attendre à court terme à de plus fortes fluctuations de valeur. L'investisseur profite d'excellentes chances de croissance!