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Comment investir dans un fonds de placement avec garantie de la performance maximale ?   Téléchargez l'article: "Préservez ses économies quoiqu'il arrive ... même le pire"
Le dilemme de l'investisseur Placer son argent que cela soit un capital ou par une épargne régulière n’est pas une mince affaire. L’investisseur doit tenir compte de trois objectifs fondamentaux: la sécurité - la rentabilité - la liquidité.  Exemples:
Compte courant (point A): Sécurité totale et retrait total ou partiel (liquidité) possible en tout temps. Rentabilité insignifiante.
Actions (point B): Les actions offrent de bonnes perspectives de plue-value mais avec un risque élevé. Elles peuvent être vendues facilement sur le marché.
Obligations à terme (point C): Sécurité totale avec un rendement faible mais l’argent est bloqué jusqu’au terme.
Assurance de capitalisation traditionnelle (point D): Sécurité garantie dans le contrat avec un rendement faible. Possibilité de rachat partiel ou de prêt sur police pour une liquidité faible.
Fonds de placements avec garantie (point E): Ce placement allie une excellente sécurité (préservation du capital) avec des perspectives de rendement élevé. Faible liquidité sous peine de perdre la garantie.
Fonds de placements sans garantie (point F): Perspectives de rendement élevé sans garantie de préservation du capital ou des rendements futurs. Possibilité de vendre les parts en tout temps au cours actuel et parfois avec des frais.  | Atteindre les 3 objectifs (point G) dans une seule forme de placement est illusoire, même si cet idéal est toujours recherché. L’investisseur doit donc diversifier ses formes de placements en privilégiant alternativement un ou deux objectifs. |
La nécessaire diversification des placements
Au moins le 60% de votre patrimoine devrait être placé de façon durable et sûre. Environ 30 à 35% peut être investi dans des placements cycliques à moyen terme avec des perspectives intéressantes de rendements et un risque mesuré. Avec le solde (5 à 10%), le placement peut être beaucoup plus risqué (allant jusqu’à la perte totale), mais avec des perspectives de plue value supérieure à court terme. Établir votre profil de risque
 | Vouloir le rendement le plus élevé sans prendre aucun risque est une illusion que certains vendeurs font miroiter à l’investisseur naïf. Espérer en plus rendre liquide son placement en tout temps frise la bêtise pure et simple. Mieux vaut établir votre profil d’investisseur qui vous permettra de mesurer votre disposition à prendre des risques et vous y tenir coûte que coûte. On est toujours plus intelligent après avoir pris de mauvaises décisions et qu’il faut en assumer toutes les conséquences. |
La tendance actuelle des fonds de placement: rendement et sécurité De nouveaux fonds de placements ont fait leur apparition après la longue période de décrue boursière des années 2000 à 2003. De nombreux investisseurs ont à cette époque perdu beaucoup de plumes, en particuliers sur des fonds technologiques en actions. Aujourd’hui, ces nouveaux fonds de placement offrent des perspectives de rendements supérieurs aux obligations avec une garantie de préservation de son capital. Par notre activité de courtier indépendant, nous avons accès à des produits d’assurances particulièrement intéressants. Il est possible maintenant d’allier la sécurité du capital et le rendement d’une assurance liée à des fonds. Ce produit est une assurance de capitalisation liée à un fonds de placement avec garantie de la performance maximale. Comment fonctionne ce nouveau type de fonds
Ce modèle de fonds est destiné aux investisseurs voulant récupérer leurs investissements sans subir de perte. Il offre en outre la possibilité de profiter des hausses des cours des bourses suisse et européennes. Il satisfait aux exigences requises pour les produits destinés à la prévoyance individuelle libre (3b: primes périodiques et uniques) et liée (3a) et les allie à une protection du capital à l'échéance.
Protection du capital et du cours maximal
A l’échéance, l'investisseur reçoit la valeur par part la plus élevée qui aura été calculée les jours d'émission (j.e) et de rachat mensuels (point E du graphique ci-dessous) même si au moment de la sortie du fonds la valeur est inférieure (point F). Si la valeur des parts, par extraordinaire, a toujours baissé depuis l’entrée, les investisseurs reçoivent au minimum le prix par part auquel ils ont acheté leurs parts du fonds (point A) = garantie du capital.
Cette protection s'étend à toutes les parts, donc même à celles que l'investisseur aura acquises avant le cours maximal (points B,C et D). Par conséquent, le concept de ce fonds permet à l'investisseur d'effectuer des versements sans risque de perte. Si des parts sont achetées à un cours inférieur (point C) à la garantie du cours maximal appliquée, la différence entre la valeur de la part le jour d'émission et la valeur maximale (point B) à l'échéance constitue un gain sûr.
Rachat des parts avant le terme
Vendre ses parts avant le terme supprime la garantie de la performance maximale. Les parts sont rachetées au cours en vigueur. S’il est supérieur au cours d’achat , vous êtes gagnant. S’il est inférieur, vous subirez une perte.Investir dans une assurance liée à ce fonds (en primes périodiques ou unique) Avantages - Un capital garanti en cas de décès est versé au bénéficiaire désigné dans la police hors de la succession légale. C’est un moyen privilégié pour favoriser un héritier (le conjoint par exemple)
- En primes périodiques, la compagnie continue de payer la prime contractuelle à votre place.
- Cette forme d’investissement en primes périodiques étant reconnue comme prévoyance, aucun impôt sur le revenu ou impôt anticipé n’est perçu durant la période d’investissement. A l’échéance, le capital est exonéré fiscalement s’il s’agit d’une assurance 3e pilier libre (3b) en primes périodiques.
- En prime unique, l’exonération fiscale est accordée si le preneur d’assurance a moins de 66 ans, a conclu un contrat d’au moins 10 ans et que l’échéance est prévue au plus tôt à ses 60 ans.
- Si l’échéance de la police est après le terme du fonds, un autre fonds du même modèle prend automatiquement le relais.
- Si l’investisseur a besoin de liquidités, il peut faire un rachat partiel ou faire un emprunt sur police sans perdre la garantie de la performance maximale.
- L’assurance en primes périodiques (3a ou 3b) ou en prime unique liée à ce fonds est particulièrement intéressante sur le plan de la fiscalité , la protection des proches et l’atteinte de l’objectif d’épargne en cas d’invalidité (primes périodiques). Il est même possible d’obtenir des liquidités sans toucher au contrat (3b).
Quel type d'assurance choisir ? Primes périodiques Assurance dans le cadre d’un 3e pilier libre (3b) - Le montant de la prime annuelle est libre
- La prime est totalement, partiellement ou non déductible selon les dispositions cantonales
- L’échéance du contrat est libre. La durée est libre. Toutefois, nous conseillons un durée d’au minimum de 10 ans.
- Le rachat (= interruption du contrat et paiement de la valeur des parts) est possible en tout temps. Attention: perte de la garantie de la performance maximale si le rachat intervient avant l’échéance contractuelle.
- A l’échéance de la police, le capital est toujours exonéré fiscalement. C’est le grand avantage de la police d’assurance par rapport à l’achat direct de parts de fonds.
- Toutefois, la valeur de rachat doit être déclarée au fisc chaque année. Un impôt sur la fortune est alors perçu.
- La clause bénéficiaire est libre (= le cercle des personnes qui recevront le capital au décès) et peut être modifiée en tout temps.
Assurance dans le cadre d’un 3e pilier lié (3a)
- Le montant de la prime est soumise à un maximum et à la justification d’un revenu lucratif.
- Avec ces conditions, la prime est entièrement déductible du revenu et induit donc une économie fiscale.
- L’échéance du contrat n’est pas libre. Elle doit intervenir au plus tôt 5 ans avant l’âge légal de la retraite.
- L’interruption du paiement de la prime est possible (= libération du paiement de la prime), mais le rachat est soumis à conditions (quitter la Suisse, devenir indépendant, acheter un logement principal).
- A l’échéance de la police, le capital est soumis à un impôt unique séparément des autres revenus. Il est proportionnel au capital et change beaucoup d’un canton à l’autre.
- Toutefois, la valeur de rachat pendant la durée d’investissement n’est pas imposée.
- La clause bénéficiaire est imposée. Sa modification est possible, mais limitée et doit être justifiée.
Prime unique
 Assurance dans le cadre d’un 3e pilier libre (3b) - Le montant de la prime unique est libre.
- Un impôt à la source de 2.5% est prélevée au moment du versement. Les personnes non domiciliées en Suisse ne sont pas soumis à l’impôt à la source.
- L’échéance du contrat est libre. La durée est libre. Toutefois, nous conseillons un durée d’au minimum de 10 ans.
- Le rachat (= interruption du contrat et paiement de la valeur des parts) est possible en tout temps. Attention: perte de la garantie de la performance maximale si le rachat intervient avant l’échéance contractuelle.
- A l’échéance de la police, le capital est toujours exonéré fiscalement si et seulement si les 3 conditions cumulées sont réunies: durée du contrat d’au moins 10 ans, conclusion avant le 66e anniversaire et versement de la prestation après 60 ans. C’est le grand avantage de la police d’assurance par rapport à l’achat direct de parts de fonds. Si ces conditions ne sont pas réunies, la plue value par rapport à l’investissement initial est imposée comme un revenu et ajouté aux autres revenus. L’impôt peut alors représenter de 20 à 35% du capital versé !!!
- La clause bénéficiaire est libre (= le cercle des personnes qui recevront le capital au décès) et peut être modifiée en tout temps.
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